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¿Qué es una deuda discutida?

En los últimos años ha aumentado el número de personas que descubren que han sido incluidas en un fichero de morosos como ASNEF o BADEXCUG sin tener conocimiento previo. En muchos de estos casos, la deuda que origina la inclusión está siendo discutida, es decir, está en proceso de impugnación o litigio. Pero, ¿qué significa realmente “deuda discutida”? ¿Qué implicaciones tiene a nivel legal y qué derechos tiene el consumidor frente a esta situación?

En este artículo explicamos en profundidad qué es una deuda discutida, cómo se diferencia de otros tipos de deuda, y por qué es ilegal que una empresa te incluya en un fichero de morosos si esa deuda está siendo impugnada.

¿Qué es una deuda discutida?

Una deuda discutida es aquella cuya existencia o cuantía está siendo reclamada o impugnada por el supuesto deudor mediante algún procedimiento legal o administrativo. Esto puede ocurrir por varias vías:

• Reclamación judicial (por ejemplo, una demanda ordinaria u oposición a un monitorio).

• Reclamación administrativa ante un organismo público.

• Procedimiento arbitral reconocido como mecanismo vinculante entre las partes, como el arbitraje de consumo.

Es decir, para que una deuda sea considerada como discutida no basta con que el consumidor diga que no está de acuerdo: es necesario que haya iniciado un proceso formal para demostrar que no debe ese dinero o que el importe exigido no es correcto.

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¿Por qué es importante que una deuda sea discutida?

La calificación de una deuda como “discutida” tiene consecuencias jurídicas directas sobre su tratamiento, especialmente sobre la posibilidad de que sea comunicada a ficheros de solvencia patrimonial como ASNEF, BADEXCUG u otros.

La Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD), establece en su artículo 20.1 que los datos personales relativos a deudas sólo pueden ser tratados e incluidos en sistemas comunes de información crediticia cuando se cumplan ciertos requisitos. Uno de ellos, fundamental, es que la deuda no haya sido objeto de reclamación administrativa o judicial por parte del afectado.

En resumen: si la deuda está siendo discutida legalmente, no puede ser usada para manchar tu historial financiero en ASNEF. Y si lo hacen, tienes derecho a reclamar e incluso a exigir una indemnización por vulneración de tus derechos fundamentales.

Diferencia entre deuda cierta y deuda discutida

Para entender mejor este concepto, conviene distinguir entre:

• Deuda cierta, vencida y exigible: Es aquella cuya existencia no está en duda, ha llegado a su vencimiento y puede ser legalmente reclamada por la empresa acreedora.

• Deuda discutida: Es aquella cuya existencia o cuantía está en tela de juicio, y el supuesto deudor ha iniciado un proceso legal para impugnarla.

El matiz es clave. Muchas empresas alegan que basta con que la deuda figure en sus sistemas para incluir al consumidor en ASNEF. Pero si la deuda está siendo objeto de litigio, su inclusión vulnera el derecho al honor del afectado.

¿Qué dice la ley sobre las deudas discutidas?

El artículo 20.1 b) de la LOPDGDD lo deja muy claro:

“Que los datos se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.”

Este precepto legal establece una garantía esencial para los ciudadanos: si estás discutiendo una deuda por cauces formales, no pueden incluirte en un fichero de morosos. Y si lo hacen, se trataría de un tratamiento ilícito de datos personales.

¿Qué derechos tienes si la deuda es discutida?

• Solicitar la cancelación inmediata de tus datos en el fichero de morosos.
• Reclamar una indemnización por daños al honor.
• Impugnar la propia deuda y su origen si se basa en cláusulas abusivas.

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Ejemplos de inclusiones indebidas con deudas discutidas

• Empresas de telefonía que incluyen al cliente en ASNEF pese a estar en arbitraje de consumo.
• Clientes que han impugnado una deuda por error de facturación y aun así son incluidos.
• Entidades bancarias que inscriben deudas con tarjetas revolving impugnadas judicialmente.

En todos estos casos, el afectado puede reclamar la eliminación y una indemnización.
 

¿Cómo probar que una deuda está siendo discutida?

Para que una deuda sea legalmente considerada como discutida, no basta con una simple queja telefónica o un correo electrónico informal al servicio de atención al cliente. Debes contar con alguna de estas evidencias:

• Documento de oposición a un procedimiento monitorio.

• Copia de una demanda o recurso presentado en vía judicial.

• Reclamación administrativa ante un organismo competente (como la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones o la AEPD).

• Solicitud de arbitraje aceptada por ambas partes.

Cuanto más sólido y verificable sea el documento, mayor protección tendrás frente a una inclusión indebida en ficheros de morosos.

¿Qué pasa si me incluyen en ASNEF con una deuda discutida?

Si te han incluido en ASNEF, BADEXCUG u otro fichero de morosos por una deuda que estás discutiendo legalmente, puedes reclamar por inclusión indebida y exigir una indemnización por daño moral y por la vulneración de tu derecho al honor.

Los tribunales han dado la razón a consumidores en múltiples ocasiones, condenando a empresas por:

• Incluir en ficheros de morosos deudas impugnadas.

• No verificar si la deuda era cierta y exigible.

• Mantener la inscripción durante meses sin fundamento legal.

Por ejemplo, en una sentencia contra Telefónica, se condenó a la compañía a pagar 7.500 euros a un cliente cuya deuda estaba siendo discutida mediante arbitraje de consumo. El juez valoró no solo el hecho de la inclusión ilegal, sino también las consultas realizadas por otras empresas, el tiempo que duró la inscripción y el perjuicio reputacional causado.

¿Qué puedo reclamar si me han incluido indebidamente?

En DerechoConsumidores.es podemos ayudarte a reclamar:

• La cancelación inmediata de tus datos del fichero de morosos.

• Una indemnización económica por daños y perjuicios (generalmente entre 3.000 y 10.000 €).

• La nulidad de la supuesta deuda, si no se justifica su existencia o cuantía.

Además, si la empresa responsable no colabora, podemos llevar el caso ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) o incluso a juicio.

¿Cómo evitar que me incluyan con una deuda discutida?

La mejor defensa es la prevención. Si te encuentras en disputa con una empresa por una deuda, asegúrate de:

1. Iniciar un procedimiento legal lo antes posible.
2. Conservar todos los documentos que demuestren la existencia de esa reclamación.
3. Enviar una solicitud de cancelación de datos a ASNEF o la empresa que haya realizado la inclusión, indicando que la deuda está siendo discutida.
4. Acudir a asesoría legal si la inclusión persiste.

Preguntas frecuentes sobre deudas discutidas

¿Puedo discutir una deuda si ya he sido incluido en ASNEF?
Sí. Si inicias una reclamación, puedes exigir la retirada inmediata de tus datos.

¿El arbitraje de consumo vale para considerar una deuda discutida?
Sí, siempre que sea un procedimiento aceptado y en curso.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
Cinco años desde que conoces la inclusión indebida o desde la resolución judicial.

Defiende tu nombre: actúa si la deuda está en discusión

Las empresas no pueden usar ficheros de morosos para presionar si tú estás reclamando la deuda legalmente. Esto es ilegal y atenta contra tus derechos.

En DerechoConsumidores.es te ayudamos a:

• Revisar si tu deuda está discutida.
• Solicitar la eliminación inmediata de tus datos.
• Reclamar una indemnización por vulneración del honor.

No dejes pasar el tiempo: contáctanos ahora y estudiaremos tu caso de forma gratuita.